Con la quiebra de Silicon Valley Bank y Signature Bank y el respaldo del gobierno estadounidense a todos los depósitos de esas empresas, he aquí la situación del seguro de depósitos en Estados Unidos:

¿CUÁL ES EL LÍMITE DEL SEGURO DE DEPÓSITOS EN EE.UU.?

En la actualidad, la Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) garantiza depósitos de hasta 250.000 dólares por persona y banco. Ese límite fue consagrado por la ley de reforma Dodd-Frank de 2010, aprobada tras la crisis financiera de 2008.

Eso significa, por ejemplo, que un matrimonio que comparta una cuenta de ahorro tendría garantizados hasta 500.000 dólares en depósitos. También significa que se puede asegurar 1 millón de dólares en ahorros si el efectivo está repartido en cuatro cuentas diferentes en cuatro bancos distintos. Las cuentas que la FDIC garantiza incluyen cuentas corrientes y de ahorro, así como cuentas del mercado monetario y certificados de depósito.

Los depósitos de los clientes de las cooperativas de crédito con seguro federal también están protegidos hasta un mínimo de 250.000 dólares por depositante individual a través del Fondo Nacional de Seguro de Depósitos de las Cooperativas de Crédito, que administra la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito.

¿QUÉ DEPÓSITOS NO ESTÁN ASEGURADOS?

En general, las cuentas que superan el límite de 250.000 $ pertenecen en su mayoría a entidades que necesitan mucho efectivo en caja para hacer frente a las nóminas, como las pequeñas empresas, las organizaciones sin ánimo de lucro o los gobiernos municipales.

Muchas otras inversiones, como acciones, rentas vitalicias o fondos de inversión, no están protegidas contra pérdidas.

Más de 9,2 billones de dólares de depósitos bancarios estadounidenses no estaban asegurados a finales del año pasado, lo que supone más del 40% de todos los depósitos, según datos del banco central de Estados Unidos.

¿QUÉ OCURRIÓ CON LOS DEPOSITANTES DE SILICON VALLEY BANK Y SIGNATURE BANK?

El colapso del SVB el 10 de marzo -la mayor quiebra bancaria desde 2008- desató la preocupación sobre si los clientes de las pequeñas empresas podrían pagar a su personal si la FDIC sólo protegía los depósitos de hasta 250.000 dólares.

Alrededor del 89% de los 175.000 millones de dólares en depósitos del SVB no estaban asegurados a finales de 2022, según la FDIC.

El 12 de marzo, los reguladores estadounidenses, incluida la FDIC, anunciaron que indemnizarían a todos los depositantes del SVB y del Signature Bank, incluso a aquellos cuyas cuentas superaran los 250.000 dólares, a través de una "excepción de riesgo sistémico" diseñada para evitar un contagio más amplio al sistema bancario estadounidense. Cualquier pérdida para el fondo de seguro de depósitos de la FDIC se recuperará mediante una evaluación especial sobre los bancos, dijo la FDIC.

La secretaria del Tesoro, Janet Yellen, negó que las acciones de emergencia significaran que ahora existía una garantía gubernamental general para todos los depósitos, y dijo durante una audiencia en el Congreso que cualquier quiebra futura tendría que plantear riesgos similares a los vistos en SVB y Signature para poder acogerse a la excepción.

En un discurso pronunciado el martes ante banqueros, Yellen dijo que el sistema bancario estadounidense se estaba estabilizando y que las medidas adoptadas para garantizar los depósitos en esas instituciones mostraban un "compromiso resuelto" para garantizar que los ahorros de los depositantes y los bancos siguieran estando seguros. También aclaró que el gobierno podría respaldar de forma similar a las instituciones más pequeñas si éstas también plantearan riesgos de contagio.

¿QUÉ OCURRE SI TENGO MÁS DE 250.000 DÓLARES EN MI CUENTA BANCARIA?

Aunque los particulares corren el riesgo de perder su dinero por encima del límite del seguro de depósitos si un banco quiebra, la FDIC suele organizar la venta de un prestamista en dificultades a una institución homóloga, que se haría cargo de todos los depósitos. Si la venta no es posible, la FDIC liquida el banco y paga sobre los depósitos asegurados. El proceso suele durar 90 días. Los titulares de las cuentas pueden entonces intentar recuperar los depósitos no asegurados de los activos liquidados del banco en quiebra.

¿CUÁLES SON LOS RIESGOS DE LOS DEPÓSITOS NO ASEGURADOS PARA LOS BANCOS?

Para los bancos, una cantidad elevada de depósitos no asegurados plantea sus propios riesgos. Las investigaciones de la FDIC de 2018 muestran que los titulares de cuentas con fondos no asegurados son más sensibles a las malas noticias y mueven más rápidamente los fondos para protegerlos. Eso significa que cuando un banco tiene problemas, puede ver cómo el dinero sale por la puerta cuando más lo necesita.

En general, los reguladores no desaconsejan a los bancos que capten depósitos no asegurados, siempre que gestionen ese riesgo de liquidez.

¿PODRÍA EL GOBIERNO AUMENTAR EL LÍMITE DEL SEGURO DE DEPÓSITOS?

Algunos legisladores estadounidenses han dicho que el Congreso debería considerar si es necesario un límite de seguro federal más alto para los depósitos bancarios tras el colapso del SVB y del Signature Bank.

La senadora demócrata Elizabeth Warren y el senador republicano Mike Rounds han cuestionado si el límite de 250.000 dólares del seguro de depósitos sigue siendo apropiado.

Pero aumentar ese límite requeriría una legislación, que podría enfrentarse a una ardua batalla en un Congreso dividido que se adentra en un año electoral.

Funcionarios del Gobierno han debatido la idea de aumentar el seguro de depósitos sin obtener la aprobación del Congreso, mientras intercambiaban ideas sobre diversos enfoques para resolver la agitación en la banca, según un informe de Reuters. Sin embargo, esa idea no fue apoyada universalmente y algunos funcionarios no la consideran necesaria.

Yellen dijo el miércoles que la FDIC no estaba considerando proporcionar un "seguro general" para los depósitos bancarios más allá del límite actual de 250.000 dólares de la FDIC.