Hace casi 20 años, este residente de 64 años de Westfield, Nueva Jersey, suscribió una póliza de seguro de vida a término, para ayudar a cubrir a su familia en caso de que ocurriera lo peor.

El año que viene, sin embargo, esa póliza se acaba, y a su edad, las primas del seguro de Natiello se dispararían si decidiera ampliar la cobertura.

Obviamente, es mejor que la alternativa de no estar más por aquí. Pero plantea la pregunta, para Natiello y cualquier otro asegurado en su situación: "¿Lo necesito más?"

Es una decisión tensa que puede plantear algunas preguntas existenciales bastante importantes. Como por ejemplo ¿Cuánto tiempo me queda? ¿Cuál es mi estado de salud? ¿Sigue siendo fundamental salvaguardar el futuro financiero de mi familia?

"En realidad, es un buen momento para replantearse su necesidad de un seguro de vida, y si es adecuado o demasiado poco o demasiado", dice Scott Bishop, planificador financiero en Houston.

Recuerde que hay diferentes tipos de seguros de vida en el mercado, y que los que tienen versiones "permanentes" no se enfrentan a este enigma. Esos tipos ofrecen distintas ventajas, dependiendo de la póliza concreta -como no caducar, contener opciones de crecimiento de la inversión y tener un componente de valor en efectivo que puede retirar o contra el que puede pedir un préstamo-, pero son mucho más costosos.

Las pólizas a plazo atraen a quienes prefieren un producto más sencillo con primas mensuales más bajas. El coste mensual típico para un varón de 30 años con buena salud que adquiere una póliza de 20 años y 500.000 $ -la duración y el importe más comunes- se sitúa entre 19 y 28 $ mensuales, según las ofertas del sitio agregador Term4Sale.com.

Así que si su "fecha límite" se acerca, aquí tiene opciones a considerar:

DEJAR QUE SE VENZA

Una de las principales razones para contratar un seguro de vida es proteger a su familia al principio de su carrera, cuando no tiene mucho a su nombre. Pero con suficientes activos, la ecuación cambia.

"En el mejor de los casos, compraron la póliza a plazo cuando eran jóvenes, y posiblemente tenían hijos pequeños y una gran hipoteca", dice Kayla Johnson, planificadora financiera en Wilmington, Carolina del Norte. "Ahora están cerca de la jubilación, los niños están fuera de casa y la hipoteca está pagada. A estas alturas, el seguro de vida es, con suerte, una pérdida de dinero".

Como los dos hijos de Natiello ya han salido de la universidad y él tiene cierta cobertura universal, el ex operador de Wall Street decidió dejar que su póliza a plazo venciera.

PROLONGUE SU PÓLIZA ACTUAL

Puede optar por mantener en marcha el contador de su póliza actual, que suele renovarse anualmente. La ventaja de esto es que no tendrá que pasar por otra batería de pruebas de salud para obtener la aprobación.

La desventaja: Dado que su aseguradora está asumiendo más riesgos, las primas que antes estaban niveladas se dispararán.

"Pueden ampliar su póliza actual, pero lo más probable es que el coste sea notablemente superior [al de adquirir una póliza nueva] porque la persona no pasa por la suscripción", afirma Elaine Tumicki, jefa de investigación de productos de seguros de la asociación comercial LIMRA.

ADQUIRIR UNA NUEVA PÓLIZA TEMPORAL

Si su primera póliza temporal está llegando a su fin y su estado de salud sigue siendo excelente, busque una nueva póliza temporal.

Sólo prepárese para otro proceso de suscripción y no espere las mismas primas. Para un varón de 50 años con buena salud, que compre una póliza a 20 años con 500.000 $ de cobertura, ahora recibirá ofertas de primas mensuales del orden de 70 a 100 $ al mes, según Term4Sale.com. (Una forma de mantener a raya esas primas: Obtener cobertura por un importe menor que antes).

Tenga en cuenta también que si tiene problemas de salud, puede resultarle difícil conseguir una nueva póliza.

CONVERTIR EN OTRA COBERTURA

Otra opción es convertir su seguro temporal en una cobertura permanente, algo que algunas aseguradoras permiten, dependiendo de la letra pequeña de su póliza actual.

"Un privilegio de conversión de un seguro a plazo suele permitir al tomador convertirlo en una póliza permanente, como un seguro de vida universal o entera, sin tener que someterse a otro examen médico", afirma Amanda Kuhl, vicepresidenta senior y responsable de productos de vida de la aseguradora New York Life.

Mejor aún si la póliza convertida tiene un componente de cuidados a largo plazo, diseñado para ayudar con los gastos futuros asociados a la discapacidad o enfermedad crónica o residencias de ancianos.

"¿Puede convertir la póliza de vida temporal en una póliza permanente?", pregunta Michelle Gessner, planificadora financiera de Houston. "Si puede obtener las prestaciones de cuidados a largo plazo como una cláusula adicional a través de otra póliza de vida, ese puede ser el camino a seguir".