En Canadá, los propietarios de viviendas pueden contratar hipotecas a cinco años, a diferencia de Estados Unidos, donde los clientes pueden engancharse a una hipoteca a 30 años. Esto significa que muchos canadienses que contrataron hipotecas a tipo fijo por debajo del 2% hace cinco años se están preparando para recibir cartas de renovación con una fuerte subida de los tipos de interés, agravada por el repunte de los bonos.
En algunos casos, los tipos de los préstamos hipotecarios renovados podrían alcanzar el 7%, lo que elevaría la hipoteca media canadiense en al menos unos cientos de dólares al mes, según estiman los agentes hipotecarios.
Los canadienses ya están luchando para pagar sus deudas en medio del alto coste de la vida y el aumento de los tipos de interés. Eso ha obligado a los bancos a reservar dinero en caso de impagos, lo que pesa sobre sus beneficios globales.
Con unos 200.000 millones de dólares canadienses (146.360 millones de dólares estadounidenses) en préstamos hipotecarios que se renovarán el año que viene, los agentes hipotecarios y los abogados se preparan para más ventas forzosas en el mercado inmobiliario.
"Estamos recibiendo muchas llamadas telefónicas de gente preocupada... (sobre) lo que deberían hacer para prepararse para la fecha de vencimiento, o la renovación de su hipoteca", dijo Daniel Vyner, corredor de la firma hipotecaria boutique DV Capital, con sede en Toronto.
El tipo de una hipoteca a cinco años rondaba el 5,34% en noviembre de 2018 y el de una a tres años se cotizaba al 3,59% en noviembre de 2020, según los datos recopilados por la empresa de datos financieros Wowa Leads.
Los propietarios reciben un aviso entre cuatro y seis semanas antes de la fecha de renovación, ya que los prestamistas traman varias opciones con nuevos tipos de interés en función de las tendencias del mercado en el momento de la renovación. Un movimiento global en los rendimientos de los bonos que ha hecho subir el rendimiento canadiense a 5 años hasta 68 puntos básicos desde principios de septiembre, hasta tocar el martes un máximo de 16 años en el 4,46%, se reflejará probablemente en las renovaciones de noviembre.
"Esta espectacular subida de los rendimientos de los bonos significa que cuando el ordenador se ponga manos a la obra y establezca los tipos para la semana que viene, utilizará tipos más altos basados en estos elevados rendimientos de los bonos", dijo Ron Butler, agente hipotecario con sede en Toronto.
Los grandes bancos suelen ponerse en contacto con los clientes con una antelación de entre cuatro y seis meses para exponerles las opciones de renovación.
Los préstamos hipotecarios variables, que representaron aproximadamente la mitad de las hipotecas pendientes de Canadá entre julio de 2021 y junio de 2022, ya estaban subiendo a la par que el ritmo récord de subidas de tipos de interés del Banco de Canadá. La deuda hipotecaria del país asciende a 2,1 billones de dólares canadienses desde enero de este año, según Canada Mortgage and Housing Corp.
Ahora las hipotecas a tipo fijo, impulsadas por el rendimiento de los bonos, también están subiendo, dejando a los propietarios de viviendas sin ningún lugar donde esconderse.
Un fuerte aumento de las hipotecas ajustaría aún más los presupuestos familiares y agravaría la crisis del coste de la vida, que se ha convertido en el punto de encuentro de muchos canadienses. La popularidad del primer ministro Justin Trudeau ha caído en picado en las encuestas de opinión como respuesta.
Y el dolor hipotecario podría aumentar si el Banco de Canadá sube su tipo de interés de referencia una vez más en los próximos meses, como esperan los mercados monetarios, desde el 5% actual, y es probable que se mantenga más alto durante más tiempo, según los analistas.
Un propietario dijo en la plataforma de medios sociales X que su anterior tipo del 2,6% salta ahora al 6%. "No sé cómo la gente puede permitirse vivir en estos países del G7".
Según Mortgage Professionals Canada, uno de cada cinco prestatarios espera renovar su hipoteca en el próximo año, cifra que se eleva a más de dos tercios en los próximos tres años.
Hanif Bayat, director general de Wowa Leads, calcula que al menos 75.000 consumidores reciben cada mes estas cartas con tipos de interés revisados al alza a medida que se acerca su renovación. Sugiere que el repunte de los rendimientos de los bonos en el último mes podría añadir una media de 600 dólares canadienses en los pagos mensuales.
Una medida que podrían tomar los propietarios es la reamortización, según los agentes, lo que significa aumentar el número de años que tardarían en reembolsar su préstamo.
"Oigo preocupación, preocupación constante y definitiva", dijo Butler. (1 $ = 1,3665 dólares canadienses) (Reportaje de Nivedita Balu en Toronto Reportaje adicional de Fergal Smith Edición de Denny Thomas y Josie Kao)
