Probablemente jubilándose al mismo tiempo, mientras ambos dicen adiós a la vida laboral y esperan nuevas aventuras.
La realidad es que sólo el 11% de las parejas estadounidenses llegan a jubilarse al mismo tiempo, según una encuesta de la empresa de servicios financieros Ameriprise.
De hecho, el 62% de las parejas acaban jubilándose con más de un año de diferencia, según la investigación de la firma Couples, Money & Retirement (Parejas, dinero y jubilación).
Esta desconexión nos obliga a replantearnos casi todas nuestras hipótesis de jubilación, que incluyen: el dinero que entra; el dinero que sale; la cobertura sanitaria necesaria y las decisiones sobre la Seguridad Social.
Todos estos supuestos se ven profundamente afectados por las llamadas fechas de jubilación escalonadas.
Las parejas escalonan sus jubilaciones por diferentes motivos, dijo Nayan Ranchhod, asesor de patrimonio privado de Ameriprise que analizó los datos.
Y no suele tratarse del dinero "aunque eso sin duda ayuda, añadió Ranchhod.
Después de todo, además de las ramificaciones financieras de la jubilación escalonada, también están las emocionales, incluyendo cómo se sienten las parejas cuando uno de sus miembros sigue trabajando y el otro le toca el hombro con ganas de hacer un viaje a alguna parte.
La clave aquí es reconocer esta realidad de la jubilación, planificarla y hacer que funcione para usted en lugar de que le coja por sorpresa.
He aquí cuatro razones por las que las jubilaciones escalonadas pueden tener sentido.
INGRESOS ADICIONALES
Desde el punto de vista financiero, existen múltiples razones para que uno de los cónyuges siga trabajando durante unos años, en lugar de que la pareja cierre ambas espitas de ingresos de golpe.
No. 1, usted seguirá recibiendo ingresos, lo que significa que podrá seguir acumulando ahorros para la jubilación o, al menos, no retirarlos con demasiada precipitación. En términos de cálculos para la jubilación, la propuesta de valor de un par de años más en la oficina es enorme.
Muchas parejas dejan de hacer aportaciones al plan de jubilación y presupuestan basándose en el sueldo neto del cónyuge que trabaja, que ahora es mayor ya que no están poniendo dinero en el 401(k), dijo Dana Anspach, planificadora financiera en Scottsdale, Arizona. Esto les permite aplazar las retiradas de fondos de la cuenta el mayor tiempo posible.
COBERTURA SANITARIA
Supongamos que tiene un magnífico plan de asistencia sanitaria a través de su lugar de trabajo, un plan que cubre también a su pareja. Después de los 65 años, usted tiene derecho a Medicare, por supuesto. Pero, ¿realmente quiere renunciar antes de tiempo a un plan dorado, si no es necesario?
Una de las razones más impactantes para que una mitad de una pareja se jubile antes que la otra es si uno de ellos aún no ha cumplido los 65 y todavía puede obtener un seguro médico a través del empleador del cónyuge, dijo Tricia Rosen, planificadora financiera en Newburyport, Massachusetts. Eso supone un importante ahorro de costes.
Para cualquier intervención importante que haya estado posponiendo -una prótesis de rodilla o de cadera, por ejemplo-, podría ser prudente hacérsela mientras aún tiene cobertura privada y dirigirse a los años de jubilación con algunos problemas de salud importantes fuera del camino.
AUMENTO DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Las implicaciones a largo plazo de retrasar sus cheques de la Seguridad Social son enormes. Con un miembro de la pareja trabajando un par de años más, y ambos viviendo de los ingresos actuales, puede garantizarse mayores sumas mensuales para el resto de sus vidas.
Por ejemplo, si empieza a cobrar la Seguridad Social a los 62 años, recibirá una prestación reducida a partir de ese momento. Pero si tiene derecho a los "créditos de jubilación diferida", obtendrá la mayor prestación mensual si no cobra la Seguridad Social hasta los 70 años.
DIFERENTE PREPARACIÓN PARA LA JUBILACIÓN
Por muy unidos que estén como pareja, la realidad es que son dos individuos, con sus propios pensamientos y sentimientos sobre la jubilación.
En otras palabras, puede que una persona esté emocionalmente preparada para ese cambio de vida y la otra no. Sólo asegúrese de que los calendarios de jubilación radicalmente diferentes no provoquen otros problemas en la relación, como la culpa o la soledad.
He visto a cónyuges no jubilados resentirse por el miedo a perderse algo relacionado con la jubilación del primero, o incluso criticar la forma en que el cónyuge jubilado emplea su tiempo, dijo Edward Silversmith, planificador financiero en Pittsford, Nueva York. Creo que es importante que ambos cónyuges estén de acuerdo sobre cómo será la jubilación del primero. (Reportaje de Chris Taylor en Nueva York Edición de Lauren Young y Matthew Lewis)
