WALMART INC. 
Ross ha puesto sus ojos en la última versión de los AirPods de Apple por 249 dólares. Pero a partir del lunes, ella estaba considerando utilizar Klarna, un servicio de "compre ahora, pague después", para repartir el coste en cuatro cuotas que se extienden hasta el próximo año.
Con los saldos de las tarjetas de crédito estadounidenses en niveles récord y los impagos en aumento, más compradores que nunca están recurriendo a los servicios de compra ahora, paga después en los días clave de compras para estirar sus presupuestos.
Aunque pueden ser una herramienta para compradores como Ross, que planea seguir pidiendo préstamos a corto plazo y sin intereses que ha utilizado para todo, desde billetes de avión hasta extensiones de pelo, los defensores de los consumidores están alertando sobre los compradores con problemas de liquidez que están añadiendo préstamos de meses de duración con tipos que pueden llegar al 36%, el máximo que pueden cobrar los prestamistas en muchos estados.
La demanda de servicios de asesoramiento sobre deudas ha aumentado significativamente con respecto al año pasado, desafiando la ralentización estacional que se experimenta durante las fiestas, según Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio.
El mayor uso de los préstamos "compre ahora y pague después" de proveedores como Klarna, Affirm, PayPal y Afterpay "señalan un aumento de la deuda a corto plazo que se suma a los más de 1 billón de dólares en saldos pendientes de tarjetas de crédito", dijo McClary.
Los compradores pueden adquirir desde un bolso tote de piel de Jil Sander de 3.253 dólares con un descuento del 30% en la tienda de lujo Farfetch , hasta comestibles de Walmart y tarjetas regalo de Burger King valoradas en hasta 500 dólares obteniendo la mercancía antes de pagarla por completo.
Walmart retiró en 2021 su programa layaway, que permitía a la gente llevarse a casa mercancía tras completar una serie de pagos financiados. Walmart, el mayor minorista del mundo, añadió ese mismo año las opciones de "compre ahora y pague después" a través de Affirm, sentando las bases para que el sector se hiciera con el 5% del total del comercio electrónico mundial.
Los minoristas pagan comisiones de entre el 2% y el 8% del precio de compra a las empresas de compra ahora, paga después. En comparación, las comisiones por "paso" de tarjetas de crédito oscilan entre el 2% y el 4%.
Las "ofertas calientes" navideñas de Klarna incluyen un 51% de descuento en el iPhone 14 Pro de última generación a través de Walmart, con un precio de 699 dólares.
Los defensores de los consumidores advierten de que este tipo de préstamos empujan a algunos compradores a derrochar en joyas, ropa de moda, consolas de videojuegos o electrodomésticos que de otro modo no podrían permitirse. Los proveedores dijeron a Reuters que están ofreciendo a los compradores alternativas a las tarjetas de crédito de alto coste, y que sólo conceden préstamos a las personas que creen que están dispuestas y son capaces de devolverlos.
Los analistas de crédito también están registrando preocupación por el aumento de compradores que recurren a Affirm, Klarna y otros esquemas de pago omnipresentes para los regalos de estas Navidades, cuando los costes más elevados de la vivienda y los alimentos, así como los préstamos en todo tipo de productos, desde tarjetas de crédito a préstamos para automóviles, aprietan los presupuestos.
"Parece que la resaca del endeudamiento navideño podría ser especialmente desagradable este año", afirmó Ted Rossman, analista de Bankrate.
COBRAR UN 36% DE INTERÉS
Los servicios sí comprueban la calificación crediticia de los compradores para determinar si deben cobrar intereses y qué tipo de interés. La mayoría anuncian con bombo y platillo un interés del 0%. Pero en Affirm, por ejemplo, los préstamos sin intereses representaron el 26% de sus productos en su último trimestre, mientras que los préstamos con intereses supusieron el 74%, según una presentación de resultados de la empresa.
Aunque los consumidores con liquidez son usuarios, los datos demuestran que el típico prestatario de BNPL "ya tiene más deudas, ya es más vulnerable financieramente y está sometido a estrés", afirma Jennifer Chien, asesora principal de políticas para la Equidad Financiera de Consumer Reports.
Por lo general, los préstamos no ayudan a construir el crédito, sino que pueden dañar las puntuaciones cuando los compradores incumplen un pago.
Los hogares financieramente vulnerables que utilizan los préstamos para comprar alimentos y otros artículos de primera necesidad pueden ver cómo su deuda se convierte en una bola de nieve, lo que les coloca en un agujero aún más profundo, advirtieron los asesores de deudas.
Pero incluso los usuarios que no son morosos en sus pagos pueden sobrecargarse rápidamente, lo que aumenta el riesgo de una espiral de gastos, advirtieron los analistas de crédito.
El capataz de la construcción del área de Seattle, Robert Boyer, lo aprendió por las malas. Tiene un saldo total de más de 4.000 dólares de 18 préstamos Affirm diferentes de compra ahora, paga después sobre mercancía de Amazon.com, incluido un dron de 700 dólares, un casco, botas de trabajo y herramientas.
Boyer, de 51 años, ya se declaró en bancarrota hace años, y tiene cuidado de no acumular deudas en las tarjetas de crédito. Adicto en recuperación, dice que se enganchó a la gratificación instantánea de comprar con pequeños pagos mensuales de 18 a 40 dólares.
"Sólo quería las cosas", dice Boyer, que admite que no leyó la letra pequeña. En una revisión reciente de la deuda, descubrió que los tipos de interés de sus préstamos oscilan entre el 30% y el 36%.
"Es una trampa. Estaba absolutamente atrapado en ella", dijo Boyer, que compartió una captura de pantalla que muestra que un préstamo de 572 dólares al tipo de interés más alto le costará finalmente 747 dólares.
Tiene la intención de reembolsarlo todo en su totalidad, y no planea contraer más deudas - a pesar de que la aplicación Affirm muestra que todavía tiene 1.630 dólares de poder adquisitivo en Walmart y la misma cantidad en la joyería Zales.
