(Nuevo: Actualizado con la sentencia.)

KARLSRUHE (dpa-AFX) - Durante años, las organizaciones de protección de los consumidores han llevado a los tribunales a las cajas de ahorros y a los bancos cooperativos por los pagos adicionales debidos a la ineficacia de las cláusulas de intereses en los contratos de ahorro con prima. Ahora, el Tribunal Federal de Justicia (BGH) ha confirmado por primera vez en una sentencia un tipo de interés de referencia para el cálculo posterior de los intereses. En concreto, el caso se refería a dos decisiones de los tribunales regionales superiores de Naumburg y Dresde, que habían determinado un cálculo de intereses basado en el rendimiento actual de los bonos del Estado alemán cotizados en bolsa con un plazo restante de 8 a 15 años. Según el Senado, el tipo de interés de referencia resistió la revisión del BGH.

Con los contratos de ahorro con prima, los ahorradores reciben una prima además del tipo de interés variable, normalmente escalonada según la duración del contrato. Cuanto más tiempo se reciban aportaciones regulares de ahorro, mayor será la prima. Este tipo de contratos de ahorro se comercializaron en los años 90 y principios de los 2000, principalmente por las cajas de ahorros ("Vorsorgesparen", "Vermogensplan"), pero también por los Volksbanken y los Raiffeisenbanken ("Bonusplan", "VRZukunft").

Devolución del dinero - ¿pero cuánto?

Muchos de estos contratos contienen cláusulas que otorgan a las entidades financieras el derecho unilateral de modificar a voluntad el tipo de interés garantizado. El banco podría así ajustar el tipo de interés en su propio beneficio, es decir, reducirlo. El BGH declaró esto ilegal hace 20 años. Sin embargo, un alto tribunal aún no había aclarado cómo debía calcularse el interés de estos productos en su lugar.

Las centrales de consumidores querían cambiar esta situación. Como el tipo de interés de referencia fijado por los tribunales regionales superiores no les parecía suficiente, presentaron un recurso contra las decisiones pertinentes. En su lugar, querían que el BGH determinara que los tipos de interés debían calcularse sobre la base de los últimos diez años de rendimientos actuales de las Pfandbriefe hipotecarias nacionales con un plazo residual garantizado de 10 años. También exigieron medias móviles. Como en las instancias anteriores, el BGH lo rechazó el martes.

La Undécima Sala de lo Civil de Karlsruhe no encontró motivos para criticar el tipo de interés de referencia utilizado por los tribunales regionales superiores. El rendimiento actual de los títulos federales con un plazo restante de 8 a 15 años como base cumple los requisitos de los tipos de interés de referencia, explicó el juez presidente, Jürgen Ellenberger. El tipo de interés no favorecía ni a los ahorradores ni a las cajas de ahorros demandadas. Además, reflejaba los tipos de interés vigentes en el mercado de capitales sin riesgo.

Los defensores de los consumidores apelan a las cajas de ahorros

A pesar del rechazo del recurso, las asociaciones de consumidores se mostraron positivas tras la sentencia. Es un buen día para los maltrechos ahorradores de primas, comentó Ramona Pop, directora de la Federación de Organizaciones de Consumidores Alemanes. "El Tribunal Federal de Justicia ha establecido una norma sobre cómo las cajas de ahorros deben recalcular los contratos calculados incorrectamente". Las cajas de ahorros deben ahora tomar medidas e iniciar las indemnizaciones.

En términos jurídicos, la sentencia sólo es vinculante para las dos cajas de ahorros demandadas. Sin embargo, al tratarse de productos estándar de las cajas, el Centro de Asesoramiento al Consumidor cree que las estipulaciones del tribunal podrían aplicarse también al contenido de los contratos de ahorro premium de otras cajas. El Tribunal Federal de Justicia dejó abierta la cuestión de si también podrían tenerse en cuenta otros tipos de interés de referencia para los ajustes de los tipos de interés./jml/DP/men