Los cheques de la Seguridad Social son un poco más altos este mes, gracias al ajuste anual del coste de la vida (COLA) - pero las primas más altas de la Parte B de Medicare se llevarán un bocado del aumento. Mientras tanto, han entrado en vigor nuevas protecciones frente a los elevados gastos de desembolso de los medicamentos recetados, junto con algunas normas nuevas que rigen las distribuciones mínimas obligatorias de las cuentas de jubilación. Y hemos alcanzado un hito en la edad a la que puede reclamar su prestación completa de la Seguridad Social.

Echemos un vistazo a cinco cambios importantes en materia de jubilación que entran en vigor este mes.

ENTRA EN VIGOR EL COL

El COLA anual de la Seguridad Social aterriza en las cuentas bancarias este mes. El ajuste por inflación está vinculado a las variaciones de los precios al consumo en la economía en general. Con la inflación enfriándose, el COLA de 2024 es del 3,2%, mucho más bajo que el histórico ajuste del 8,7% de 2023, pero aún por delante de la media histórica del 2,6%.

La inflación es una preocupación siempre presente para los jubilados, no tanto por las fluctuaciones interanuales como las que acabamos de experimentar, sino por la forma en que los precios más altos se acumulan y erosionan el poder adquisitivo a lo largo de la jubilación.

El COLA de la Seguridad Social proporciona una protección fundamental, aunque es más significativo para los jubilados de rentas medias y bajas. El programa sustituye una parte mayor de sus ingresos previos a la jubilación que en el caso de los jubilados más acomodados. Eso significa que una mayor parte de sus ingresos de jubilación estarán protegidos por el COLA.

SUBEN LAS PRIMAS DE MEDICARE

La prima mensual estándar de la Parte B de Medicare (que cubre los servicios ambulatorios) ha sido volátil en los últimos años, reflejando el impacto de la pandemia y el creciente coste de los medicamentos caros administrados por los proveedores sanitarios.

Este año, la prima de la Parte B ha subido un fuerte 5,9%, hasta 174,70 $. Si recibe prestaciones tanto de Medicare como de la Seguridad Social, la prima de la Parte B se deduce de su cheque, por lo que el importe en dólares del aumento repercute en su COLA neto. El aumento de la prima de este año asciende a 9,80 $ al mes, y el impacto lo notan más las personas que tienen prestaciones modestas o bajas. Por ejemplo, para alguien con una prestación mensual de 1.000 $, el COLA neto de este año es sólo del 2,2%. Pero si su prestación es de 3.500 $, apenas notará la reducción: su aumento neto es del 2,9%.

NUEVAS PROTECCIONES DEL COSTE DE LOS MEDICAMENTOS RECETADOS

Por primera vez, los mayores con cobertura de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare estarán protegidos por un tope en los gastos totales de su bolsillo. Las disposiciones de la Ley de Reducción de la Inflación (IRA, por sus siglas en inglés), promulgada en 2022 por el presidente Joe Biden, actuarán efectivamente como un tope de los gastos de bolsillo de 3.300 dólares este año. En 2025, entrará en vigor un tope anual general de 2.000 dólares en los gastos de bolsillo de los medicamentos de la Parte D de Medicare.

Estas protecciones ayudarán inmediatamente a los pacientes que toman medicamentos caros para enfermedades como el cáncer. El año pasado, los pacientes que tomaban medicamentos como Lynparza, Ibrance y Xtandi se enfrentaban a unos gastos anuales de su bolsillo de unos 12.000 dólares, según KFF, una organización sin ánimo de lucro centrada en la política sanitaria.

NUEVAS NORMAS PARA LAS DISTRIBUCIONES MÍNIMAS OBLIGATORIAS

¿Ha alcanzado ya la edad en la que debe empezar a retirar fondos de sus ahorros con impuestos diferidos? Las Distribuciones Mínimas Obligatorias (RMD) han sido un blanco móvil últimamente. El Congreso de EE.UU. subió la edad de inicio de las RMD en 2020 de 70 a 72 años, y la volvió a subir el año pasado, a 73 años. Y la edad mínima seguirá aumentando, gradualmente, hasta los 75 años en 2033. Las fechas de exigencia varían en función de su edad, así que consulte esta página del IRS para conocer sus plazos personales de RMD.

La mayoría de las empresas de servicios financieros pueden calcular los RMD por usted, pero la penalización por no tomarlos es, en última instancia, suya. La penalización por no tomar un RMD a tiempo es del 25% de la cantidad por la que su retiro se quedó corto del mínimo requerido.

Las excepciones para los RMD incluyen las cuentas 401(k) en una empresa en la que aún trabaja y las cuentas IRA Roth. Nuevo para este año: Las cuentas Roth(k) mantenidas dentro de un plan en el lugar de trabajo también están exentas de RMD.

LA EDAD DE JUBILACIÓN MÁS AVANZADA: YA CASI LO TENEMOS

La plena edad de jubilación (FRA) es el momento en el que puede solicitar la Seguridad Social y percibir el 100% de la prestación que ha ganado. Se trata de una característica fundamental del programa, ya que puede solicitar una prestación de jubilación tan pronto como a los 62 años, o esperar hasta los 70; el importe de su prestación mensual será mayor -o menor- en función del momento en que lo haga.

Las reformas promulgadas en 1983 han ido aumentando gradualmente la FRA de 65 a 67 años. La idea era elevar la FRA con el tiempo para evitar cualquier impacto repentino sobre las personas próximas a la jubilación. Pero el cambio ya casi se ha completado; la FRA es de 67 años para los trabajadores nacidos durante o después de 1960. Para ellos, la FRA más elevada equivale a un recorte general de las prestaciones de aproximadamente el 13%.

¿Cumple 65 años este año? Feliz cumpleaños - su FRA es de 66 y 10 meses.

Las opiniones expresadas aquí son las del autor, columnista de Reuters.