Leonard se inscribió en Medicare cuatro años más tarde, sólo para enterarse de que el retraso le costaría caro. Leonard pagaría alrededor de un 40% más en primas por la Parte B (servicios ambulatorios) porque no se inscribió a los 65 años. Es más, pagaría esta penalización durante el resto de su vida.
Me penalizan por haber sido demasiado pobre para permitirme Medicare, dijo Leonard, que vive en el este de Pensilvania.
Esto es lo que Leonard no sabía: Medicare exige que casi todos los trabajadores se inscriban en el programa durante un Periodo de Inscripción Inicial (PEI) de siete meses que incluye los tres meses anteriores, el mes de y los tres meses posteriores a su 65 cumpleaños. Si en ese momento ya está cobrando la Seguridad Social, se le inscribirá automáticamente en la Parte A (hospitalización) y la Parte B (servicios ambulatorios) de Medicare.
Pero todos los demás deben prestar mucha atención a las normas de inscripción. Si no se inscribe, pueden producirse penalizaciones por inscripción tardía en forma de primas más elevadas que se mantienen de por vida.
En realidad, sólo hay una excepción importante al mandato de afiliación. Puede posponer la inscripción si sigue trabajando después de los 65 años y tiene un seguro a través de su empresa, o si recibe un seguro a través de la empresa de su cónyuge. (Una excepción a esa excepción: si trabaja para una empresa con 20 trabajadores o menos, puede continuar con esa cobertura, pero Medicare se convierte en su principal fuente de seguro a los 65 años, y debe inscribirse durante su IEP).
Las penalizaciones se incluyeron en la legislación de 1965 que creó Medicare. La idea era evitar la llamada selección adversa, que se produce cuando sólo se inscriben en un programa de seguros las personas que creen necesitar las prestaciones. Eso puede hacer subir los costes de los programas, por lo que es importante afiliar a la mayoría de las personas que cumplen los requisitos cuando llegan a los 65 años.
La penalización por inscripción tardía a la prima de la Parte B equivale al 10% de la prima estándar de la Parte B por cada 12 meses de retraso. Dado que se trata de una penalización de por vida, con el tiempo será mayor en dólares, ya que se cobra como porcentaje de la prima estándar de la Parte B. Esto puede acarrearle miles de dólares de gastos adicionales a lo largo de su jubilación.
Leonard tomó la decisión de posponer la inscripción a Medicare en 2019. Acababa de trasladarse a EE.UU. tras una estancia de cuatro años en Alemania por motivos de trabajo de su marido. Planeaba dejar de trabajar a su regreso para trabajar en una casa "fixer-upper" que compraron en la zona rural de Pensilvania; vivirían de los ahorros y de la Seguridad Social de ella. (Su marido era demasiado joven para solicitar prestaciones.) Su prestación de la Seguridad Social era de sólo 1.200 dólares y no se sentía capaz de hacer frente a la prima adicional de Medicare: 135,50 dólares al mes ese año.
Entré en la página web de la Seguridad Social y rellené el formulario - indiqué que no quería acogerme a la Parte B de Medicare, y no me molesté en seguir leyendo, recuerda.
Sus circunstancias económicas cambiaron el año pasado tras el fallecimiento de su marido. En ese momento, empezó a cobrar una prestación de supervivencia de la Seguridad Social y su prestación de la Seguridad Social aumentó sustancialmente. Como consecuencia, sintió que ahora podía hacer frente al pago de Medicare. Se inscribió en la oficina local de la Seguridad Social - y fue entonces cuando se enteró de la penalización.
Este año, está pagando 245,30 $ al mes por la Parte B - la friolera de 70,60 $ de recargo sobre la prima estándar de 174,70 $. ¿En qué mundo tiene sentido penalizar a alguien que ya está luchando por sobrevivir sin otra razón que la de haber sido demasiado pobre para permitirse un seguro antes? dijo.
AYUDA PARA LAS PERSONAS MAYORES CON BAJOS INGRESOS
Los ancianos con ingresos y bienes muy bajos pueden obtener ayuda para pagar sus primas de los programas federales. Desgraciadamente, la situación financiera de Leonard pone esa ayuda fuera de su alcance debido a sus escasos ahorros para la jubilación y a sus ingresos de la Seguridad Social.
El Programa de Ahorro de Medicare pagará los programas de la Parte B a los afiliados que cumplan los requisitos. El programa está disponible en todos los estados y lo administran las agencias estatales de Medicaid; cada estado tiene normas diferentes para contabilizar los ingresos y los bienes para determinar si reúne los requisitos. Los programas suelen estar infrautilizados debido a la falta de concienciación y a la complejidad de los procedimientos de solicitud.
La ayuda para los gastos de los medicamentos recetados (Parte D) está disponible a través del programa Ayuda Adicional. Este programa federal puede ayudar a las personas mayores con bajos ingresos a pagar las primas, las franquicias y los gastos compartidos de los planes de medicamentos con receta de la Parte D. El acceso al subsidio se amplió con la Ley de Reducción de la Inflación.
UN MEJOR SISTEMA DE ALERTA
Parte del problema es la complejidad de las normas de inscripción. Pero también necesitamos mejor información y advertencias para ayudar a la gente a evitar estas penalizaciones.
La Seguridad Social proporciona advertencias sobre las penalizaciones por inscripción tardía a Medicare en varias declaraciones y hojas informativas en línea. Pero los defensores de los consumidores han estado presionando para que se apruebe una ley que obligue a la Seguridad Social a enviar una notificación -por correo postal o electrónico- a los trabajadores de 60 y 65 años para advertirles de las penalizaciones. Se trata de una idea de sentido común que podría ayudar a la gente a navegar mejor por el laberinto de Medicare.
Las opiniones expresadas aquí son las del autor, columnista de Reuters. (Redacción de Mark Miller Edición de Matthew Lewis)
