Podría suponer que con los tipos de interés estadounidenses en nuevos máximos, los estadounidenses están obteniendo una rentabilidad estupenda de sus ahorros.

Supone usted mal.

De hecho, aunque la Reserva Federal elevó el tipo objetivo de los fondos federales hasta el 5-5,25%, el rendimiento medio de las cuentas de ahorro sigue siendo de un minúsculo 0,25%, según la encuesta más reciente del sitio web de información financiera Bankrate.com.

Ese enorme diferencial es estupendo para los bancos - y terrible para los ahorradores.

Entonces, ¿qué está pasando?

Aunque la Reserva Federal ha subido los tipos de interés al ritmo más rápido de los últimos 40 años, usted nunca lo sabría si tiene sus ahorros depositados en el lugar equivocado, afirma Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrates.

La buena noticia - y hay buenas noticias - es que en realidad existen múltiples lugares donde puede esconder su dinero en efectivo y obtener rendimientos del orden del 4-5% con un riesgo mínimo.

En otras palabras, no hay excusa para aceptar unos rendimientos míseros. Pero tiene que hacer el trabajo preliminar: Averigüe el tipo de interés que le da su banco, investigue alternativas y envíe su dinero donde vaya a ser recibido con los brazos abiertos y mayores rendimientos, dice McBride.

Algunas reflexiones sobre los mejores lugares para aparcar efectivo ahora.

AHORROS DE ALTO RENDIMIENTO

Que un banco ofrezca un insultante 0,25% (o incluso menos) no significa que todos lo hagan. Las ofertas actuales incluyen el 4,5% de entidades como Synchrony, BMO y TIAA Bank, según Bankrate.

Quizá le pongan nervioso las ofertas de bancos en línea menos conocidos, dados los recientes fracasos de instituciones regionales como SVB. Pero recuerde que este tipo de productos están asegurados por la FDIC hasta 250.000 $ por depositante, por banco asegurado (lo que significa que podría tener varias cuentas de este tipo repartidas y ese dinero nunca correría peligro).

T-BILLS

Si busca una inversión de muy bajo riesgo, las Letras del Tesoro son una solución obvia: deuda a corto plazo respaldada por el gobierno de Estados Unidos. Se venden en subastas ocasionales, en plazos que oscilan entre cuatro semanas y un año, y que puede adquirir abriendo una cuenta en www.TreasuryDirect.gov.

Es casi una obviedad esconder efectivo en T-Bills en este entorno, dijo James Gambaccini, planificador financiero en Reston, Virginia.

Gambaccini compró recientemente T-Bills para un cliente con un rendimiento anual del 5,3%, totalmente garantizados y totalmente líquidos.

"Uno puede simplemente seguir refinanciándolos", dijo Gambaccini. "Además, tributan menos que los fondos del mercado monetario, los ahorros o los certificados de depósito.

CERTIFICADOS DE DEPÓSITO

Si no va a necesitar su dinero en efectivo durante un periodo de tiempo - quizás esté ahorrando para el pago inicial de una casa en un par de años - entonces los CD pueden tener sentido. Eche un vistazo a los llamativos tipos actuales: 4,9% de Sallie Mae, 4,8% de Barclays y 4,75% de Capital One, todos ellos para CD a un año.

Recuerde que muchos CD requieren unos mínimos de inversión, y que su dinero está esencialmente bloqueado durante un tiempo. Sacarlo antes de tiempo podría significar sacrificar ese interés o pagar penalizaciones.

FONDOS DEL MERCADO MONETARIO

En las cuentas de corretaje existe una cuenta por defecto o de "barrido", en la que se guarda el efectivo antes de realizar otras inversiones. La agradable sorpresa es que estas cuentas - que invierten en deuda a corto plazo de alta calidad - ofrecen hoy en día generosos pagos propios.

Los dos rendimientos más altos en este momento para los fondos del mercado monetario del gobierno, según los datos de seguimiento de iMoneyNet: UBS Liquid Assets Government Fund, con un 5,07%, y Vanguard Treasury Money Market Fund, con un 5,06%.

Tenga en cuenta que aunque el riesgo aquí es muy bajo, no es cero. En épocas de turbulencias extremas del mercado, como la crisis financiera de 2008-09, existe la posibilidad de que estos fondos rompan el dólar y caigan por debajo del valor normal de 1 $ por acción.

Una nota importante sobre la terminología: Los fondos del mercado monetario son distintos de las cuentas del mercado monetario. Estas últimas son productos bancarios, una forma de ahorro de alto rendimiento que gozan del seguro de la FDIC - y también pueden ser un lugar inteligente para guardar dinero en efectivo.

Sea cual sea la vía que elija, el punto clave es sacudirse la idea de que dónde guarda su dinero en efectivo no importa demasiado. Hoy en día, a estos tipos de interés, puede importar mucho.

Por fin merece la pena hablar de rendimientos a corto plazo, afirma Brandon Opre, asesor financiero en Huntersville, Carolina del Norte. Todo esto es muy atractivo, y estamos recomendando a la gente que reevalúe sus ahorros en efectivo y en fondos de emergencia. En muchos casos, deberían obtener más por su dinero. (Reportaje de Chris Taylor en Nueva York Edición de Lauren Young y Matthew Lewis)