La pandemia obligó a millones de trabajadores mayores a jubilarse anticipadamente, lo que hizo que muchos dejaran de ahorrar y reclamaran la Seguridad Social antes de lo previsto. Esto les privó de la oportunidad de aumentar sus prestaciones mensuales más adelante mediante una reclamación retrasada.

Trabajar más tiempo es una buena manera de reforzar los ingresos en la jubilación. Pero si usted se cuenta entre la multitud de "vuelta al trabajo", su plan de jubilación puede necesitar un ajuste - especialmente la afiliación a la Seguridad Social y a Medicare.

LA SEGURIDAD SOCIAL SE REHACE

Si ha solicitado la Seguridad Social pero ha vuelto a trabajar, tiene un par de oportunidades para rehacer su solicitud con retraso.

Puede retirar su solicitud dentro de los 12 meses siguientes al inicio de las prestaciones - pero esa estrategia podría no ser atractiva, porque tendría que devolver todas las prestaciones que se han pagado hasta ese momento.

La segunda opción es suspender las prestaciones de jubilación https://bit.ly/3OmL5xm a la plena edad de jubilación (FRA) o más tarde para obtener créditos de jubilación diferida. Pero la Seguridad Social también le permite suspender las prestaciones cuando alcance su FRA - 66 años y algunos meses para la mayoría de las personas que ahora se acercan a la jubilación. Entonces podrá reanudar la acumulación de créditos retrasados hasta los 70 años. Sólo puede hacer esto una vez, pero el retraso podría aumentar sustancialmente sus prestaciones en el futuro.

Su prestación mensual de la Seguridad Social está determinada por una fórmula vinculada a su FRA. Este es el momento en el que puede reclamar el 100% de su prestación ganada. Puede reclamar una prestación de jubilación a partir de los 62 años, pero si presenta la solicitud antes de la edad de jubilación completa, su prestación se reducirá hasta un 6,7% anual. Sin embargo, si presenta la solicitud después de su FRA, obtendrá un incremento del 8% por cada 12 meses de retraso, hasta los 70 años.

Las matemáticas son un poco diferentes con una suspensión de las prestaciones en la FRA, porque los créditos retrasados se calculan a partir de sus prestaciones ya reducidas. Pero la estrategia puede seguir siendo muy valiosa.

"Esto puede suponer decenas de miles de dólares adicionales al año", afirma William Meyer, cofundador de Social Security Solutions, que ofrece programas informáticos destinados a ayudar a los jubilados a tomar decisiones óptimas en materia de reclamaciones. "También crea una cobertura de longevidad si se vive más de lo esperado".

Otra advertencia sobre la Seguridad Social: si recibe ingresos del trabajo y de la Seguridad Social antes de su FRA, su prestación se verá reducida por la Prueba de Ingresos de Jubilación, que retiene uno de cada dos dólares de prestaciones a partir de una determinada cantidad de ingresos salariales. Este año, la prueba se aplica a los ingresos superiores a 19.560 dólares. Esas prestaciones no se pierden. Cuando alcance la plena edad de jubilación, la Seguridad Social volverá a calcular su prestación mensual para abonarle las prestaciones retenidas.

La Administración de la Seguridad Social ha publicado una calculadora https://www.ssa.gov/OACT/COLA/RTeffect.htmlthat que puede utilizar para determinar cualquier efecto de la prueba en sus prestaciones.

MEDICARE: VIGILE LAS SANCIONES

Si vuelve a trabajar después de reclamar Medicare a los 65 años, puede tener la opción de volver a la cobertura del empleador, pero hágalo con mucho cuidado.

Medicare exige que se inscriba durante un Periodo de Afiliación Inicial de siete meses que incluye los tres meses anteriores, el mes de y los tres meses posteriores a su 65º cumpleaños. Si no se cumple ese plazo, se aplican penalizaciones por inscripción tardía en forma de primas más elevadas que se mantienen de por vida.

En realidad, sólo hay una excepción importante a estas normas: puede retrasar la afiliación si sigue trabajando más allá de los 65 años y tiene un seguro a través de su empresa, o si recibe un seguro a través de la empresa de su cónyuge.

La penalización por inscripción tardía en la Parte B es igual al 10% de la prima estándar de la Parte B por cada 12 meses de retraso. También existen penalizaciones por inscripción tardía para el programa de medicamentos recetados de la Parte D, aunque son menos onerosas.

Desafiliarse a Medicare podría exponerle a penalizaciones por retraso más adelante, cuando se vuelva a afiliar, por lo que es muy importante entender si el seguro de su nuevo empleador le da derecho a una exención. También corre el riesgo de sufrir retrasos en la cobertura cuando se reincorpore a Medicare, dependiendo del momento en que se inscriba.

Si su seguro proviene de un empleo activo, puede retrasarse sin arriesgarse a recibir sanciones. Pero para asegurarse de que tiene una cobertura adecuada, no debe darse de baja si trabaja para una organización con 20 empleados o menos. En esos casos, Medicare se convierte en el pagador principal a los 65 años, y usted debe estar inscrito a esa edad para evitar grandes gastos de bolsillo.

Dejando a un lado las normas de afiliación, compare también una opción de seguro de la empresa con Medicare para determinar cuál es mejor para usted, tanto personal como económicamente. "Es una elección muy personal", dijo Casey Schwarz, asesor principal del Centro de Derechos de Medicare. "Pero yo empezaría por comparar cuánto está pagando en primas de Medicare y en gastos de bolsillo".

Si recibe ingresos salariales y quizás la Seguridad Social, es fácil que se disparen los importes de ajuste mensual relacionados con los ingresos de Medicare (IRMAA). Se trata de recargos añadidos a las primas de la Parte B y la Parte D de Medicare para los afiliados con ingresos superiores a ciertos niveles que pueden aumentar los costes de Medicare de forma sustancial.

Hay cinco tramos de recargo, definidos por su renta bruta ajustada modificada.

Este año, el primer tramo se aplica a los declarantes de impuestos individuales con ingresos superiores a 91.000 dólares. Su prima mensual de la Parte B sería de 238,10 dólares en lugar de 170,10 dólares. El recargo de la Parte D es menor: 12,40 dólares este año para los inscritos en el primer tramo.

AHORRAR: PONERSE AL DÍA

La vuelta al trabajo prepara el terreno para reanudar el ahorro para la jubilación a última hora. Este año, puede aportar hasta 27.000 dólares a un 401(k) si tiene más de 50 años; el límite de aportación a la cuenta individual es de 7.000 dólares.

Las opiniones expresadas aquí son las del autor, columnista de Reuters.